چرا چک در وجه حامل قانون جدید

گفت توفیقی

بی بی سی

منبع تصویر: تجارت نیوز

بر اساس قوانین جدید ایران صدور چک به حساب دارنده از 31 آذرماه ممنوع است و چک بانکی به حساب شخص خاصی قابل صدور است.

تغییرات جدیدی که در قوانین جدید چک اعمال خواهد شد و به چک های حامل محدود نمی شود، بازار معاملات ایران را که چک نقش مهمی در آن ایفا می کند، تحت تاثیر قرار خواهد داد.

هدف اصلی قانون جدید «جلوگیری از صدور چک بلامحل» و ارسال چک است. اما کاهش چک های برگشتی و «ایجاد بستر چک های الکترونیکی» نیز از اهداف فرعی است.

بر اساس اعلام بانک مرکزی در مرداد ماه امسال بیش از 8.5 میلیون فقره چک مبادله شد که از این تعداد بیش از 794 هزار فقره چک به ارزش حدود 19 هزار میلیارد تومان برگشت خورد.

موضوع چک های NSF سال هاست که به دلایل مختلفی مورد توجه شهروندان ایرانی بوده است که بخشی از آن به دلیل کاهش رونق اقتصادی در سال های اخیر و ناتوانی صادرکنندگان چک در تکمیل حساب های خود است.

البته بانک مرکزی ایران اعلام کرد رسیدگی به چک طبق روال گذشته تا اطلاع ثانوی ادامه خواهد داشت.

قانون جدید چک چه می گوید؟

آنچه از 22 دسامبر لازم الاجرا می شود، ماده ای از “اصلاح قانون چک” است که حدود دو سال پیش در سال 2017 تصویب شد.

بر اساس این اصلاحیه، زیرساخت های لازم برای دریافت کننده چک برای استعلام آخرین وضعیت صادرکننده چک مانند سقف اعتبار مجاز، سابقه چک های بلامحل و میزان تعهدات معوقه چک فراهم شود. دریافت کننده تاییدیه که بانک مرکزی مدعی است این زیرساخت ها از قبل موجود است.

بر اساس قانون جدید، صادرکنندگان چک باید مشخصات چک صادر شده و اطلاعات ذینفع را در سامانه صیاد (صدور دسته چک یکپارچه) ثبت کنند. این اطلاعات شامل مواردی مانند کد کشور، مبلغ و تاریخ دریافت است.

بدین ترتیب هویت کامل صادرکننده و گیرنده چک به صورت آنلاین ثبت می‌شود و برخلاف روال (چک حامل) که سال‌ها پابرجاست، تنها شخصی است که نامش به‌عنوان گیرنده چک در سامانه ثبت شده است. قادر به دریافت وجه و نقد چک

در قانون جدید، ثبت نقل و انتقال چک در سامانه «صیاد» جایگزین ظهرنویسی سنتی چک شد. در واقع هر چک دارای دو نسخه فیزیکی و آنلاین است.

آمنه نادعلی زاده، قائم مقام بانک مرکزی می گوید: این چک هیچ تفاوتی با چک فیزیکی ندارد، تنها تفاوت این است که چک فیزیکی از چک گرفته می شود و امضای الکترونیکی به چک الکترونیکی واریز می شود.

منبع تصویر، ایرنا

اثر ابطال چک حامل در مبادلات

اجرای قانون جدید مزایا و معایبی دارد. از جمله معایبی که برخی به آن اشاره کرده اند، عدم سهولت و سرعت در معاملات است. هر چند طرفداران این قانون برای اجرای آن امتیازات زیادی را برشمرده اند.

بانک مرکزی می گوید افراد دارای اعتبار بد و صادرکنندگان چک بلامحل با محدودیت هایی مانند عدم دریافت دسته چک، عدم امکان افتتاح حساب بانکی جدید و عدم امکان دریافت تسهیلات بانکی مواجه هستند.

یکی از آثار فوری ثبت آنلاین چک، ثبت فوری چک غیرقابل پرداخت در سامانه بانک مرکزی است که بر تمامی حساب های صاحب آن اثر گذاشته و محدودیت هایی را به همراه خواهد داشت.

در صورت برگشت چک به هر دلیلی، دارنده چک مجاز به ذخیره اطلاعات در سامانه صیاد نبوده و بر اساس آنچه اعلام شده امکان صدور چک جدید را ندارند.

چک های حامل متعلق به شخص خاصی نیست، در صورت سرقت یا مفقود شدن، می تواند برای صادرکننده چک مشکل ایجاد کند و برای یابنده یا سارق ثواب داشته باشد. و اثبات مالکیت مستلزم مراحل طولانی و زمان بر است.

سال هاست در ایران مشاغل کاذب وجود دارد که یکی از آنها «شوخی» است; این افراد با در دست داشتن چک های دیگران، خود را مالک معرفی کرده و با تهدید و زور چک را نقد کردند. حالا با قانون جدید این کار حداقل در ظاهر دیگر امکان پذیر نیست.

احراز هویت دو طرف (گیرنده یا صادرکننده چک) یکی از تسهیلات ممکن در قانون جدید از طریق سامانه بانک مرکزی است. در گذشته برای انجام معاملات نیاز بود مردم صادرکننده چک را بشناسند تا بتوانند به چک صادره اعتماد کنند که در قانون جدید این کار از طریق سامانه اعتبار سنجی انجام می شود.

ضمناً شخصی که بخواهد برای معامله خود از چک استفاده کند نمی تواند چکی بیشتر از میزان اعتباری که سیستم های اعتبار سنجی چک برای او تعیین می کند صادر کند.

قانون تجارت ایران در سال 1311 تصویب شد و برای اولین بار «چک» در این قانون ذکر شد.

در اولین قانون تجارت این کشور چک به عنوان نمونه اسناد تجاری (سفته و سفته) ذکر شده است. در سال 1312 ماده ای به قانون تجارت الحاق شد که به موجب آن صدور چک بلامحل کلاهبرداری محسوب می شد.

منبع تصویر، تجارت نیوز

8 میلیون و 585 هزار و 851 پرونده و دامنه استفاده از چک در اقتصاد ایران به قدری متنوع و گسترده است که تقریباً می توان به این نتیجه رسید که بدون داشتن دسته چک بانکی شروع و انجام فعالیت های اقتصادی غیرممکن است. چک با گذشت زمان بیش از یک وسیله نقل و انتقال در مبادلات پولی جایگاهی پیدا کرد و کارکرد سایر ابزارها مانند سفته و سفته را بر عهده گرفت، به طوری که چک به ابزاری برای تضمین حسن اجرای قراردادها و بلندمدت تبدیل شد. و معاملات یا خرید اقساطی.

اما همین استفاده گسترده از چک های بانکی و نیز تخصیص نقش های فراتر از مسئولیت و ظرفیت در نظر گرفته شده برای چک، مشکلات و معضلاتی را برای نظام بانکی و فعالان اقتصادی به همراه داشته است. چک های برگشتی، بلاتکلیفی در فضای کسب و کار و پیامدهای آن بر نظام قضایی، دولت، بانک مرکزی و قانونگذار را به ساماندهی استفاده از ابزار مؤثر بانک چک با قانون جدید واداشته است.

این قانون در عین حال شفافیت تراکنش های بانکی را در مبارزه با پولشویی نیز مجاز می داند. قانون اصلاح قانون صدور چک در سال 1396 تصویب شد، اقداماتی برای اجرای این قانون انجام شده اما اجرای نهایی و کامل آن به سال 1400 موکول شده است و در این قانون اصلاحی نحوه صدور، دریافت و انتقال چک طی شده است. تغییرات و وظایف مهمی برای صادرکنندگان و گیرندگان چک در نظر گرفته شده است.

منبع تصویر، ایرنا

ویژگی های اصلی این قانون و تفاوت آن با قانون قبلی چیست؟

مهم ترین ویژگی این قانون الزام به ثبت چک در سامانه «صیاد» بانک مرکزی، سامانه «صدور یکپارچه دسته چک الکترونیکی» است که با هدف یکپارچه سازی فرآیند صدور چک بانکی راه اندازی شده است.

بر این اساس محتوای چک شامل تاریخ سررسید، مبلغ و اطلاعات هویتی ذینفع باید علاوه بر درج در برگه چک در سامانه صیاد نیز ثبت شود.

همچنین ذینفع چک باید در هنگام دریافت چک، محتوای آن را در سامانه صیاد احراز و با محتوای چک تطبیق دهد و با تایید این اطلاعات، در صورتی که ذینفع باشد، صدور چک قانونی عملاً انجام می شود. چک اطلاعات موجود در سامانه را صحیح نمی‌داند، می‌تواند با ذکر دلایل خود «عدم تأیید» را اعلام کند که به صادرکننده چک نیز اعلام می‌شود و در این صورت باید برگه چک به فرستنده بازگردانده شود. .

یکی دیگر از ویژگی های قانون جدید چک، الزام احراز هویت در دو طرف فرآیند صدور چک است، به این معنی که مبدأ و مقصد نهایی چک و همچنین هویت فرستنده و گیرنده نهایی مشخص است.

همچنین برای هر مشتری بانک، یعنی دارندگان دسته چک، سقف اعتباری تعیین شد تا دارندگان دسته چک، دسته چک صادر نکنند.

چگونه به سامانه صیاد دسترسی پیدا کنیم؟

سامانه سیاد به روش های مختلف قابل دسترسی است. بانکداری اینترنتی و موبایل بانک بانک های مختلف، اپلیکیشن ها یا برنامه های موبایلی در حوزه پرداخت و شعب بانک های عامل از جمله ابزارها و روش های دسترسی به سامانه صیاد و انجام مراحل ثبت نام و تایید چک در این سامانه است.

در روش استفاده از اپلیکیشن های پرداخت یا اپلیکیشن های موبایل برای درج چک در سامانه صیاد، صادرکننده و گیرنده چک باید با سیم کارتی که به نام خود است وارد سامانه شوند تا مشکلی پیش نیاید. شناسایی هویت آنها

چه اطلاعاتی در سامانه صیاد ثبت و تایید می شود؟

شماره 16 رقمی کد یکتای مندرج در چک، تاریخ و مبلغ چک جزء اطلاعات لازم جهت ثبت نام در سامانه صیاد می باشد.

کد منحصر به فرد شماره ای است که در سمت چپ بالای چک های جدید ذکر شده است.

آیا همچنان امکان صدور چک به شماره “ حامل ” وجود دارد؟

با توجه به اینکه احراز هویت گیرنده چک یکی از شرایط ثبت چک در سامانه صیاد است، دیگر امکان صدور چک به صورت «پول حامل» که عموماً جایگزین وجه نقد در معاملات شده است وجود ندارد.

از آنجایی که در قانون جدید مبدأ و مقصد نهایی چک باید مشخص و در سامانه ثبت شود، صدور چک در «حساب حامل» منطبق با قانون نیست.

منبع تصویر، مهرنیوز

شرایط نقل و انتقال چک در قانون جدید چگونه خواهد بود؟

یکی از کاربردهای چک در قانون قدیم نوشتن و امضا در پشت برگه چک و انتقال آن به دیگری بود.

در قانون جدید چک، ظهرنویسی (پشت نویسی) یا انتقال از طریق سامانه صیاد انجام می شود، بدین ترتیب اطلاعات مربوط به انتقال، مشخصات گیرنده جدید چک باید در سامانه صیاد ثبت و احراز هویت شود و این عملیات در سیستم مانند صدور است چک باید ثبت و تایید شود.

اگر چک های جدید در سامانه صیاد ثبت نشود چه اتفاقی می افتد؟

در صورتی که چک در سامانه صیاد ثبت نشده باشد، این چک ها مشمول الزامات و سازوکارهای مقرر در قانون جدید صدور چک نبوده و صرفاً به عنوان سند مدنی ایفای نقش می کند که نشان می دهد شخص از شخصی درخواستی دارد.

مفاد NSF در قانون جدید چک چیست و فرآیند بازگشت چگونه کار می کند؟

ممکن است صادرکننده چک اعتبار کافی برای پرداخت وجه چک را در زمان سررسید نداشته باشد. در قانون چک قبلی، موجودی ناکافی از هر مبلغی باعث برگشت چک می شد.

اما طبق قوانین جاری، کل موجودی از صاحب چک ضبط می‌شود و دارنده چک می‌تواند وجه کمبود چک را نیز از مبالغ موجود در سایر حساب‌های ریالی فردی دارنده چک در همان بانک مطالبه کند.

همچنین در صورتی که موجودی حساب جاری کافی نباشد و امکان تامین چک از سایر حساب های صادرکننده آن در همان بانک وجود نداشته باشد و دلایل دیگری که منجر به برگشت چک شود، کلیه حساب های صادر کننده چک در تمامی بانک ها. و موسسات اعتباری تا سقف مبلغ چک کسری پس از گذشت 24 ساعت از ثبت نام پرداخت نشده (ثبت برگشت چک) طبق اعلام بانک مرکزی مسدود می شود.

دارنده چک NSF می تواند با در دست داشتن گواهی عدم پرداخت به دفتریاران خدمات الکترونیک قضایی دستور قضایی مراجعه و صدور حکم اجرائیه را از دادگاه صالح درخواست نماید.

به این ترتیب ابتدا کلیه حساب های بانکی صادرکننده چک در همان بانک، سپس کلیه حساب های بانکی صادرکننده در سایر بانک ها برای تامین وجه چک صادر شده تعیین می شود.

بیشتر بدانید:

منبع تصویر ایران

در قانون جدید، مجازات صادرکنندگان چک NSF با موجودی ناکافی چیست؟

در قانون جدید چک، پس از ثبت غیرقابل پرداخت یا کسری مبلغ چک در سامانه یکپارچه بانک مرکزی، تمامی بانک ها و موسسات اعتباری به صورت آنلاین از وضعیت دارنده حساب بانکی مطلع می شوند.

پس از گذشت 24 ساعت، کلیه بانک ها و موسسات اعتباری حسب مورد موظفند محدودیت هایی را به عنوان تحریم برای صاحب حساب و امضاء کننده چک برگشتی تا زمانی که آثار سوء چک برگشتی از بین نرود، اعمال کنند. از جمله این تحریم ها و محدودیت ها، سلب امکان افتتاح هرگونه حساب و صدور کارت بانکی جدید و یا حتی صدور المثنی، تمدید تاریخ اعتبار کارت بانکی، اعتبار و معامله است.

از دیگر تحریم‌های پیش‌بینی‌شده برای صادرکنندگان چک بلامحل در قانون جدید، انسداد وجوه از کلیه حساب‌ها، کارت‌های بانکی و هرگونه وجه متعلق به صادرکننده چک تا سقف مبلغ چک معیوب به هر عنوان با بانک ها یا موسسات اعتباری

همچنین پرداخت تسهیلات بانکی یا صدور ضمانت نامه ارزی یا ریالی برای صادرکننده چک ممنوع است.

نکته مهم دیگری که در قانون جدید پیش بینی شده این است که با ثبت یکی از برگه های چک در سامانه به عنوان چک NSF، صاحب دسته چک امکان ثبت برگه چک جدید در صیاد را نخواهد داشت و در نتیجه فرآیند انجام می شود. صدور چک تا تعیین تکلیف چک. چک های صادر شده قبلی متوقف می شود.

در صورتی که با تمام مقررات این قانون، صادرکننده چک یکباره در کلیه حساب های بانکی خود پول و توان مالی کافی برای ایفای تعهد خود را نداشته باشد، دارنده چک چه وظیفه ای دارد؟

در صورت برگشت چک به هر دلیل، بنا به درخواست دارنده چک، بانک موظف است بلافاصله وضعیت عدم پرداخت خود را در سامانه یکپارچه بانک مرکزی ثبت و کد رهگیری و با درج آن در گواهی نامه دریافت کند. پرونده عدم پرداخت، دلیل یا دلایل عدم پرداخت شرط باید واضح باشد و امضا، مهر و به دارنده چک داده شود.

در گواهی عدم پرداخت، هویت و نشانی کامل صادرکننده و دارنده چک، کد رهگیری دریافتی از سامانه یکپارچه بانک مرکزی، مهر بانک و شخص حقوقی و کبریت یا غیر آن. وضعیت امضای چک و نمونه امضای موجود در بانک باید درج شود، در غیر این صورت فرم نزد مراجع قضایی و ثبتی به این ترتیب ترتیب اثر داده نمی شود.

دارنده چک NSF با ارائه گواهی عدم پرداخت می تواند با مراجعه به دفاتر خدمات الکترونیک قضایی دستور قضایی، صدور اجرائیه را از دادگاه صالح درخواست کند.

منبع تصویر، مهرنیوز

آیا در قانون شرایط و ضوابطی برای استرداد چکی که متعلق به آن نیست و موجودی ندارد وجود دارد؟

آره. در ماده 23 قانون جدید صدور چک، سه شرط ذکر شده است که دادگاه پس از بررسی متن چک و تأیید آن، سه شرط اجرا را اعلام می‌کند.

اولاً وصول وجه مشروط به وفای مشروط نیست. ثانیاً در متن چک قید نشده است که چک صادره برای ضمانت انجام معامله یا تعهد است و بالاخره سومین شرط مقرر در قانون این است که گواهی عدم پرداخت صادر نشده باشد. با توجه به موضوع بند 14 صادر شده است.

به این معنا که صادرکننده یا ذینفع چک اعلام نکرده است که چک مفقود، سرقت یا جعل شده است و یا از طریق کلاهبرداری، خیانت در امانت یا سایر جرایم به دست نیامده است. دادگاه پس از ملاحظه این ملاحظات و شرایط رای را صادر و ابلاغ می کند.

آیا گیرنده چک راهی برای اطلاع از اعتبار، وضعیت و سابقه صادرکننده چک دارد؟

آره. صرف نظر از روش استعلام اعتبار چک و وضعیت صادرکننده چک، از طریق سایت بانک مرکزی ایران می توانید با ارسال یک عدد 16 رقمی منحصر به فرد از تعداد و مبلغ چک های برگشتی از صادرکننده چک مطلع شوید. کد شناسایی سامانه پیامکی 701701.

منبع تصویر، ایرنا

راه رفع اثر بد چک در قانون جدید به چه ترتیبی است؟

همانطور که در پاسخ به سوالات قبلی نحوه برگشت چک توضیح داده شد، از ابلاغیه دستگاه اجرایی، صادرکننده چک برگشتی 10 روز مهلت دارد تا بدهی خود را تسویه کند یا با موافقت دارنده چک. ترتیبی برای پرداخت آن تعیین و یا تامین مالی معرفی شود در غیر این صورت بنا به درخواست دارنده چک طبق قانون «نحوه اجرای محکومیت های مالی» اقداماتی انجام خواهد شد.

بر اساس قانون جدید چک، بانک موظف است وضعیت را در سامانه یکپارچه بانک مرکزی اعلام کند تا اثر بد چک بلافاصله و آنلاین حذف شود.

الف- واریز وجه چک کسری به حساب جاری نزد بانک و واریز درخواست انسداد که در این صورت بانک موظف است مبلغ مذکور را تا زمان بازگشت دارنده چک مسدود کند (حداکثر یک سال). ، ظرف سه روز مبلغ را به صورت اطمینان بخش و مطمئن واریز کنید تا به دارنده چک اطلاع داده شود.

ب – ارائه چک سفید به بانک

ج – ارائه رضایت نامه رسمی مستقر در دفاتر اسناد رسمی دارنده چک یا نامه رسمی شخص حقوقی دولتی یا عمومی غیردولتی دارنده چک به بانک.

د- ارائه نامه رسمی از مراجع ذیصلاح قضایی یا ثبتی مبنی بر اقرار به اجرای عملیات اجرائی چک در بانک.

ه – تقدیم حکم قضایی به بانک مبنی بر عدم تعهد صاحب حساب نسبت به چک

و – انقضای مهلت سه ساله از تاریخ صدور گواهی عدم پرداخت مشروط بر اینکه دعوای قانونی یا کیفری در خصوص چک در محاکم و مراجع قضایی مطرح نشده باشد.

یکی از کاربردهای چک در فضای کسب و کار در ایران، استفاده از آن به عنوان وسیله ای برای تضمین معاملات است. آیا در قانون جدید چنین استفاده ای از چک امکان پذیر است؟

آره. در قانون جدید برای صدور چک تضمینی پیش بینی شده است، اولاً باید در چک قید شود که تضمینی است و این شرط نیز در سامانه صیاد ثبت شود.